यू लाईन बंद। अब क्या?

शायद आपने हाल ही में काम पर गुलाबी पर्ची प्राप्त की है - या आपको डर है कि आप अगले हो सकते हैं: आप अकेले नहीं हैं जितना आप महसूस कर सकते हैं; अकेले मार्च में 660,000 से अधिक लोगों ने अपनी नौकरी खो दी। और चूंकि अर्थव्यवस्था अभी तक पलटाव पर नहीं है, इसलिए कई नए बेरोजगार फंसे हुए महसूस कर रहे हैं, एक नए भुगतान के लिए कोई संभावना नहीं है। वित्तीय रूप से बोलना, लैटेस पर वापस करना चाल नहीं चल रहा है।

जबकि समय कठिन है, आप उनके माध्यम से प्राप्त कर सकते हैं यदि आप सही चाल चलते हैं - जानते हुए, कहते हैं, जब आपके 401 (के) में नकद करना है और कब नहीं, और रियायती स्वास्थ्य बीमा कैसे प्राप्त करना है। यहां, नवीनतम, होशियार रणनीतियों ताकि आप अपने सिर को पानी से ऊपर रख सकें।

पुरानी सोच: बाहर खाने पर कटौती करें

नई सोच: हर चीज में कटौती करें

यदि आपको अतीत में रोज़गार पाने में कभी परेशानी नहीं हुई, तो हो सकता है कि आप अपने खर्चों में उस समय तक कमी न करें जब आप अपनी नौकरी खो देते हैं। लेकिन इस अर्थव्यवस्था में, आप 34 वर्षीय कार्ला मिलो के रूप में पुनर्विचार करना चाहेंगे। मार्च 2008 में बंद, वह थोड़ा खर्च करने की कोशिश की, लेकिन छह महीने के भीतर, वह अपनी बचत के माध्यम से चला गया। अपने किराए का भुगतान करने में असमर्थ, मिलो को अपने ब्रुकलिन अपार्टमेंट को छोड़ना पड़ा और टेक्सास में एक दोस्त के साथ जाना पड़ा, जहां वह प्रेस समय पर बनी रही। "अब मैं देखती हूँ कि मुझे तब तक पैसे नहीं खर्च करने चाहिए थे जब तक कि मैं शुरू से ही सही नहीं थी," वह कहती हैं।

एक छंटनी के तुरंत बाद अपने खर्चों की अधिकता करें। "ऐसी चीजें हैं जिनके बिना लोगों को कभी रहना नहीं पड़ता था; बोस्टन में एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, सुसान ब्राउन कहते हैं, "वे विलासिता से मूल बातें नहीं जान सकते।" "वापस काटने के लिए नई सोच चाहिए।" यह एक लंबी दूरी की योजना के लिए साइन अप करने के बारे में नहीं है - यह आपके घर के फोन को बंद करने के बारे में है। "एक लैंडलाइन के लिए $ 50 प्रति माह के बजाय," अल्फ्रेड्टा, GA में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार, डॉन व्हेलन कहते हैं, "क्या आप अपने सेल फोन का उपयोग नहीं कर सकते थे?"

इसके बारे में इस तरह से सोचें: यदि यह आपको खिलाता नहीं है, तो आपको बीमाकृत रखता है, या आपके सिर पर छत रखता है, तो आप शायद इसके बिना रह सकते हैं, कम से कम अभी के लिए। घर, ऑटो और जीवन बीमा के लिए आस-पास खरीदारी करें ताकि आप बेहतर सौदा पा सकें। अपनी किशोरी की असीमित सेल योजना पर कटौती करें। हो सकता है कि आप अपने केबल पैकेज और अखबार की सदस्यता को छोड़ सकते हैं; इसके बजाय, अपने टीवी को फ़्री साइट्स जैसे फ़्री से ठीक करें hulu.com, और वेब से भी अपना समाचार प्राप्त करें। ईस्ट विंडसर, एनजे में प्रमाणित वित्तीय योजनाकार डायलन रॉस कहते हैं, "अगर आप यहां एक महीने में 60 डॉलर बचाते हैं, तो वहां हर महीने 100 डॉलर।" "आप लंबे समय तक आवश्यकताएं वहन करने में सक्षम होंगे।"

बस नौकरी खोज के लिए सही उपकरण रखना सुनिश्चित करें, जैसे कि हाई-स्पीड इंटरनेट - और यहां तक ​​कि यह परक्राम्य भी है। "हाई-स्पीड एक्सेस के कुछ स्तर हैं," व्हेलन कहते हैं। "मैंने अपनी सेवा को एक पायदान कम करने के लिए अपने प्रदाता से कहा। अब हम $ 19 एक महीने का भुगतान करते हैं, $ 40 का नहीं, और एक अंतर पर ध्यान नहीं दिया है। "

अगला: जानें कि अगर आपने अपनी नौकरी खो दी है तो क्या करें तथा आपका समूह स्वास्थ्य बीमा योजना

यदि आप वास्तव में संघर्ष कर रहे हैं, तो बड़े टिकटों पर पुनर्विचार करने का समय आ गया है। शायद आपको दूसरी कार की ज़रूरत नहीं है - या शायद "यदि आप बंधक का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप अपने साथ बातचीत करने में सक्षम नहीं हैं ऋणदाता, और नौकरी की संभावनाएं गंभीर हैं, यह घर बेचने का समय है, "अन्नापोलिस, एमडी में एक वित्तीय योजनाकार टेड टाल कहते हैं। यह एक कठोर कदम है, लेकिन अगर आप फौजदारी का सामना कर रहे हैं, तो यह आपकी सबसे अच्छी शर्त है।

कौन मदद कर सकता है: यदि आप खर्चों में कमी कर चुके हैं और आगे रहने के बारे में चिंतित हैं, तो HUD (अमेरिकी आवास और शहरी विकास विभाग) द्वारा अनुमोदित परामर्शदाता से बात करें; एक ढूंढो hud.gov, या नेशनल काउंसिल फॉर क्रेडिट काउंसलिंग (800-388-2227) या प्रयास करें debtadvice.org).

कार्यरत लेकिन चिंतित: अपनी धुन रोककर। अपने एचआर विभाग से पूछें कि अपनी तनख्वाह बढ़ाने के लिए अपनी रोक को थोड़ा कम कैसे करें; बचत खाते में अतिरिक्त जमा करें। यदि आप अपनी नौकरी रखते हैं, तो इसका उपयोग करों का भुगतान करने के लिए करें। यदि आपको बंद कर दिया जाता है, तो आप वैसे भी करों में कम कर देंगे (चूंकि आप कम आय वर्ग में होंगे), इसलिए आप ज़रूरतों के लिए इस अधिशेष का उपयोग कर सकते हैं।

पुरानी सोच: COBRA के लिए साइन अप करें, लेकिन एक सस्ती योजना ASAP खोजें

नई सोच: कम से कम नौ महीने तक COBRA के लिए साइन अप करें

जब आपने एक समूह स्वास्थ्य बीमा योजना के साथ नौकरी खो दी है, तो COBRA आपके स्वास्थ्य बीमा लाभों को जारी रखता है - लेकिन पूरी कीमत पर, साथ ही 2 प्रतिशत प्रशासनिक शुल्क। हाल ही में एक परिवार के संयुक्त राज्य अमेरिका के अध्ययन में पाया गया कि परिवार कवरेज के लिए औसत COBRA प्रीमियम प्रति माह 1,069 डॉलर है। चूँकि औसत बेरोज़गारी क्षतिपूर्ति $ 1,278 प्रति माह है, इसलिए यह कोई सांस लेने की जगह नहीं छोड़ती है।

हालांकि, फरवरी में पारित किए गए प्रोत्साहन पैकेज के लिए धन्यवाद, यदि आपको बंद कर दिया गया है, तो आपको केवल करना होगा COBRA स्वास्थ्य लाभ की लागत का 35 प्रतिशत नौ महीने के लिए भुगतान करें - सरकार भुगतान करेगी आराम। हालाँकि, यह हमेशा के लिए ठीक नहीं है, और यह सभी पर लागू नहीं होता है। अर्हता प्राप्त करने के लिए, आपको 1 सितंबर, 2008 और इस वर्ष के अंत के बीच निर्धारित किया गया होगा (यदि आपने शुरू में COBRA को अस्वीकार कर दिया है, तो आप हो सकते हैं 1 मार्च, 2009 को पूर्वव्यापी योजना पर वापस कूदने में सक्षम), और पूर्व उच्च आय के लिए लाभ जल्द ही शुरू होगा अर्जक। यदि आप कहीं और कवरेज के लिए पात्र हैं, तो आप मापदंड को पूरा नहीं करेंगे - उदाहरण के लिए, अपने जीवनसाथी के नियोक्ता के माध्यम से। आपके पूर्व नियोक्ता के एचआर प्रतिनिधि सभी आवश्यक विवरणों के साथ आपकी सहायता कर सकते हैं। (जाहिर है, अगर आपका पति नौकरी करता है और उसके पास स्वास्थ्य बीमा है, तो उसमें शामिल हों - नौकरी खोने को जीवन की घटना माना जाता है, इसलिए खुले नामांकन तक इंतजार करने की कोई आवश्यकता नहीं है।)

यदि आप नौ महीने की सब्सिडी वाले COBRA कवरेज के बाद भी नौकरी-शिकार कर रहे हैं, या आपको कटऑफ की तारीख से पहले रखा गया है, तो आप सस्ते बीमा की खरीदारी करना चाहेंगे। शैनन, * 41, ने अक्टूबर में अपनी नौकरी खो दी और जल्दी से एहसास हुआ कि कॉबरे पर अपने और अपने दो बच्चों के लिए बुनियादी चिकित्सा कवरेज के लिए 850 डॉलर प्रति माह खर्च करना था। उसे $ 380 प्रति माह की एक योजना मिली - लगभग $ 500 की बचत।

*कुछ नाम बदल दिए गए हैं।

अगला: दर्द को कम करते हुए रिटायरमेंट फंड में डुबाना सीखें

एक चेतावनी: यदि पैसों की तंगी है, तो आपको केवल अस्पताल में भर्ती होने के पक्ष में व्यापक कवरेज करने का प्रलोभन दिया जा सकता है। नहीं: अस्पताल में भर्ती होने पर ही अस्पताल में भर्ती होने का खर्च आता है। "यदि आपको एक प्रक्रिया की आवश्यकता है, तो बहुत अधिक आउट पेशेंट प्रस्तुत करने का काम है जो करने जा रहा है - प्रयोगशाला कार्य, एमआरआई," लैरी एस। लास वेगास में एक स्वास्थ्य बीमा दलाल हैरिसन। "आपके पास $ 1,50,000 मूल्य की आउट पेशेंट थेरेपी हो सकती हैं।" इसके बजाय, एक उच्च-कटौती योग्य योजना प्राप्त करें, जो प्रदान करता है कम प्रीमियम और एक बाहर की राशि पर चिकित्सा खर्चों को कवर करता है (जिसकी आपको आवश्यकता होगी हाथ)। सुनिश्चित करें कि आप क्षतिपूर्ति योजना या छूट चिकित्सा योजना नहीं खरीद रहे हैं, लेकिन कम से कम $ 1 मिलियन की कैप के साथ वास्तविक प्रमुख चिकित्सा बीमा, व्हेलन को सलाह देता है।

कौन मदद कर सकता है: जबकि ऑनलाइन तुलना साइटों, जैसे ehealthinsurance.com, एक अच्छा अवलोकन प्रदान कर सकते हैं, विशेष रूप से उन पर भरोसा नहीं करते। "एक अच्छा स्वास्थ्य बीमा दलाल ढूंढें," व्हेलन कहते हैं। "एक वेब साइट के साथ, आप सभी काम करते हैं और कोई सलाह नहीं लेते हैं, और एक व्यक्ति के साथ, वे सभी काम करते हैं और आपको उनकी विशेषज्ञता से लाभ मिलता है।" (दलाल बीमाकर्ताओं से अपना कमीशन प्राप्त करते हैं, आपसे नहीं।) वर्ड ऑफ माउथ सबसे अच्छा संदर्भ है, या आपके वित्तीय सलाहकार का उल्लेख करने में सक्षम हो सकते हैं आप। या नेशनल एसोसिएशन ऑफ हेल्थ अंडरराइटर की वेब साइट का प्रयास करें, nahu.org; एक दलाल की तलाश करें जो वाहक की एक विस्तृत सरणी का प्रतिनिधित्व करता है।

अन्य पैसे बचाने के विकल्प अपने राज्य के बीमा विभाग की जांच करें (अपना पता लगाएं) naic.org) कम लागत वाले कार्यक्रमों के लिए, खासकर यदि आपकी आय नाटकीय रूप से कम हो गई है। या उपभोक्ता जानकारी के लिए NAIC साइट पर जाएं, insureuonline.org.

कार्यरत लेकिन चिंतित: सुनिश्चित करें कि जब आप अभी भी अपने नियोक्ता के स्वास्थ्य बीमा योजना के तहत आते हैं, तो अपने पूरे परिवार का मेडिकल और डेंटल चेकअप कराएं।

पुरानी सोच: रिटायरमेंट फंड का दोहन अंतिम उपाय होना चाहिए

नई सोच: यदि आप ऐसा करने के लिए मजबूर हैं, तो सबसे पहले रोथ इरा पर टैप करें

यदि आप एक मॉडल नागरिक हैं, तो आपके पास कम से कम छह महीने का जीवन व्यतीत है। लेकिन केवल 39 प्रतिशत अमेरिकियों के पास तीन महीने के लिए भी पर्याप्त नकदी जमा है bankrate.com. नॉर्थ हिल्स, सीए की 40 वर्षीय निक्की मैक्सवेल को पता है कि केवल उसके पति और उसके पति दोनों को 2008 में छह महीने के लिए छोड़ दिया गया था, और वह पिछले सितंबर से शुरू हो रही थी। "हम अपनी बचत और सेवानिवृत्ति निधि के माध्यम से चर्चा करते हैं," वह कहती हैं। "इस बिंदु पर कोई सुरक्षा जाल नहीं है।"

अगला: अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग जिम्मेदारी से करना सीखें

जब आप नकदी पर कम हों, तो सुनिश्चित करें कि आपने अपनी सेवानिवृत्ति निधि को छूने से पहले हर जगह देखा हो। इसका मतलब है कि आपके बच्चों के लिए कॉलेज की बचत, और कर योग्य ब्रोकरेज खाते। यदि आपको अपने सेवानिवृत्ति खातों को टैप करना होगा, तो उन्हें इस तरह से एक्सेस करें जो दर्द को कम करेगा। यदि आपके पास एक रोथ इरा है, तो आप उस राशि को निकाल सकते हैं, जिसमें आपने जुर्माना और कर-मुक्त योगदान दिया है, क्योंकि इसके बाद शुरू होने के लिए कर-पश्चात के पैसे थे। यदि, हालांकि, आपके पास एक पारंपरिक इरा है, तो आप सबसे अधिक संभावना है कि आपके द्वारा निकाले गए किसी भी पैसे पर कर देना होगा। यदि आप स्वास्थ्य बीमा का भुगतान करने के लिए धनराशि निकालते हैं, तो आप 10 प्रतिशत के वितरण के दंड से बच सकते हैं कम से कम बारह सप्ताह या उच्च शिक्षा के लिए बेरोजगारी लाभ प्राप्त करने के बाद प्रीमियम खर्च। आप पहली बार घर खरीदने के लिए $ 10,000 जुर्माना-मुक्त भी ले सकते हैं (जिसका अर्थ है कि आपके पास घर नहीं है कम से कम दो साल में), और कुछ पेनल्टी राहत भी है अगर आप कुछ मेडिकल बिलों का भुगतान करने के लिए पैसे का उपयोग करते हैं (जाने सेवा irs.gov या 800-829-3676 पर आईआरएस को कॉल करें और अधिक जानकारी के लिए प्रकाशन 590 का अनुरोध करें)। यदि आपके पास 401 (k) है, तो अपनी नौकरी छोड़ने के बाद, आप इसे एक पारंपरिक IRA में रोल कर सकते हैं; यदि आप निकासी करते हैं, तो समान कर, दंड और अपवाद सही होंगे।

शायद इनमें से कोई भी परिदृश्य लागू नहीं होता है, और आप अभी तक 59 1/2 वर्ष के नहीं हैं। उस स्थिति में, आप करों का भुगतान करेंगे और आपके द्वारा किए जाने वाले किसी भी कर योग्य IRA निकासी के लिए 10 प्रतिशत प्रारंभिक-वितरण जुर्माना, इसलिए सही गणित करें। अप्रैल में आपके द्वारा दिए गए करों को कवर करने के लिए पर्याप्त राशि निकालें, साथ ही 10 प्रतिशत जुर्माना, साथ ही आपकी वास्तविक नकदी जरूरतों को भी पूरा करें। अनुवाद: आप एक बड़ी हिट ले रहे होंगे; यकीन है कि आप वास्तव में पैसे की जरूरत है।

कार्यरत लेकिन चिंतित: अब, जब आपके पास आय का एक स्थिर स्रोत है, तो घर इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (HELOC) के लिए आवेदन करने का समय है। एक बैंक के लिए देखो जो एक आवेदन शुल्क या वार्षिक शुल्क नहीं लेता है। कुछ अलग-अलग संस्थानों से उद्धरण प्राप्त करें (प्रयास करें bankingmyway.com तथा bankrate.com लीड के लिए), साथ ही एक बंधक ब्रोकर - और अपने स्थानीय क्रेडिट यूनियनों के साथ जांच करें, जो बेहतर दरों की पेशकश कर सकते हैं (देखें creditunion.coop ब्योरा हेतु)। जब आप HELOC प्राप्त करते हैं, तो केवल आपातकालीन स्थिति में इसे एक्सेस करें; इसे अन्य ऋण क्षेत्र न बनने दें।

पुरानी सोच: अपने क्रेडिट कार्ड को दूर रखें

नई सोच: 0 प्रतिशत-ब्याज कार्ड प्राप्त करें और इसे जिम्मेदारी से उपयोग करें

जब आप हर दो सप्ताह में तनख्वाह नहीं पाते हैं, तो क्रेडिट कार्ड एक उपयोगी उपकरण हो सकता है, लेकिन अपने आप को ऋण के ब्लैक होल में चार्ज करना आसान है। जॉचलीन, * 37, उस परिदृश्य को पहले से जानता है: वह 2004 में बंद कर दिया गया था और समाप्त होने के लिए प्लास्टिक पर रहने का अंत किया। "मुझे लगता है, छह महीने में मेरे पास एक नौकरी होगी," वह कहती हैं। "यह इस तरह से बाहर नहीं निकला। मैं अपने क्रेडिट कार्ड पर बड़े संतुलन के साथ घाव कर रहा हूं - और मैं अभी भी उन्हें ले जा रहा हूं। "

उस ने कहा, यदि आपको वास्तव में आवश्यक (किराने का सामान, मूवी टिकट नहीं) के लिए भुगतान करने के लिए क्रेडिट की आवश्यकता है, तो सबसे लंबे 0 प्रतिशत-ब्याज परिचयात्मक अवधि की पेशकश करने वाले क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करें। कम-ब्याज वाले कार्ड देखें bankrate.com - कई छह से 12 महीने के 0 प्रतिशत ब्याज पर देते हैं। आवेदन करते समय, अपने पति या पत्नी की आय, किसी भी विच्छेद, बाल सहायता, छंटनी से पहले आपको मिलने वाला वेतन और अपेक्षित बेरोजगारी भुगतान शामिल करें। (या यदि आपका नियोजित पति / पत्नी संभव हो तो आवेदन करें।) इसके बाद कार्ड का उपयोग केवल सही आवश्यकताओं के लिए करें, जैसे कि तहखाने में एक फट पाइप। याद रखें, जब परिचयात्मक दर निकलती है, तो आपको अपने द्वारा खरीदी गई हर चीज पर ब्याज देना होगा - और यह जल्दी से जोड़ सकता है।

अगला: जानें कि आप अपने क्रेडिट कार्ड ऋण का प्रबंधन करने में कौन मदद कर सकते हैं

यह देखते हुए कि 46 प्रतिशत क्रेडिट कार्ड रखने वाले परिवार एक संतुलन रखते हैं, आप शायद वर्ग एक से शुरू नहीं कर रहे हैं। यदि अन्य क्रेडिट कार्ड पर न्यूनतम भुगतान करना पहले से कठिन है, तो आप शेष राशि को 0 प्रतिशत-ब्याज कार्ड में स्थानांतरित करने में सक्षम हो सकते हैं। (कई कार्ड बैलेंस ट्रांसफर पर 3 प्रतिशत या तो शुल्क लेते हैं।)

कौन मदद कर सकता है: यदि आपको 0 प्रतिशत की दर नहीं मिल रही है, तो अपने क्रेडिट कार्ड की ग्राहक सेवा लाइन पर कॉल करें और कहें, "मैं कम दर का अनुरोध करना चाहता हूं [या, यदि आप भुगतान नहीं कर सकते हैं न्यूनतम, एक कसरत समझौता]। "समझाएं कि आपने अपनी नौकरी खो दी है, आपने बेरोजगारी के लिए दायर किया है, और आप चाहेंगे कि कंपनी आपकी रुचि कम करे मूल्यांकन करें। यदि आप अपने उत्तर से संतुष्ट नहीं हैं, तो एक पर्यवेक्षक से बात करने को कहें। कहें कि आप जो आखिरी चीज चाहते हैं, वह है देर से भुगतान करना या एक को छोड़ देना।

यह जान लें कि आपका कर्ज़ चुकाने से कम पर आपका कर्ज़ चुकाना आपके क्रेडिट को नुकसान पहुँचा सकता है। एक विकल्प के रूप में, आप अपने मासिक भुगतान को कम या कुछ महीनों के लिए रोक सकते हैं ताकि आप उसे पकड़ सकें। "एक योजना के लिए प्रतिबद्ध करने से पहले, पूछें कि क्या और कैसे यह क्रेडिट एजेंसियों को सूचित किया जाएगा," नेशनल फाउंडेशन के गेल कनिंघम ने सलाह दी क्रेडिट काउंसलिंग के लिए, वैध क्रेडिट परामर्श सेवाओं का एक छाता संगठन (कॉल करें 800-388-2227) जो आपके घर में एक से जुड़ा हो क्षेत्र)। "यदि आप जो कुछ भी सुनते हैं उसे पसंद नहीं करते हैं, तो आप बस उनके प्रस्ताव के लिए 'नहीं, धन्यवाद' कह सकते हैं और आपके पास किसी भी अन्य विकल्प का पीछा कर सकते हैं।"

कार्यरत लेकिन चिंतित: यदि आप बेरोजगारी रेखा में भूमि करते हैं, तो अपने क्रेडिट स्कोर की जांच करें। संभावित नियोक्ता संभवतः आवेदन प्रक्रिया के दौरान आपके क्रेडिट की जांच करेंगे। सुनिश्चित करें कि आपकी रिपोर्ट से कोई निःशुल्क प्रतिलिपि प्राप्त करने में कोई त्रुटि नहीं है annualcreditreport.com. यह भी जान लें कि यदि आप अपनी तनख्वाह खो देते हैं, तो कोई भी क्रेडिट कार्ड न्यूनतम भुगतान और ब्याज और भी बड़ा बोझ होगा। किसी भी शेष राशि का भुगतान करने के लिए इसे प्राथमिकता दें जितना आप अभी कर सकते हैं, इसलिए आप वर्तमान अर्थव्यवस्था के लिए सबसे अच्छे आकार में होंगे।